Bankovní služby bez poboček - Bankovnictví přes Internet

Sazby on-line bank jsou skvělé. Budou však vaše peníze v bezpečí a pořádku?
Brent Kellogg se ve své kamenné bance cítil docela šťastný. Později však tento

obyvatel Oregon City ve státě Oregon začal projevovat vážný zájem o nabídky

internetových bank, které nabízely bezplatné vedení běžných účtů. S každým

poplatkem za běžný účet, který zaplatil své místní bance, rostla jeho

nespokojenost. Nakonec se rozhodl přejít k ryze internetové NetBank a vydal

příkaz k automatickému proplácení svých účtů. Pan Kellogg si myslel, že je vše

v pohodě.

O pár měsíců později však začaly potíže. Brent Kellogg vysvětluje: „Jeden z

obchodníků mi volal, že jsem nezaplatil dvě faktury. Udělalo se mi poněkud

nevolno a začal jsem obvolávat jiné obchodníky, abych zjistil, že zaplaceno

nedostal ani jeden z nich. Všichni účtovali penále za moje opožděné platby.“

Podle Kelloggových on-line informací o pohybech na účtu to však vypadalo, že

faktury proplaceny byly.

NetBank nakonec přes noc ručně vystavila šeky a zaslala je Kelloggovým

věřitelům, současně s omluvnými dopisy, které vysvětlovaly, že k chybě došlo v

důsledku technické závady. Do té doby však Brent Kellogg strávil hodiny

telefonickými rozhovory s bankou a věřiteli. „Obávám se, že moje úvěrová

historie mě vyděsila na celý život“.

Kamenné vs elektronické

I banky s největší tradicí nabízejí určitou formu on-line bankovních služeb

nebo proplácení faktur. Podle výzkumné firmy Jupiter Communications, on-line

bankovnictví využívá deset procent amerických domácností, které jsou připojeny

na Internet. V této souvislosti společnost odhaduje, že toto procento do roku

2003 vyskočí na 39. A spousta čistě internetových bank doufá, že tento obchodní

trend zachytí v počátku mezi největší z nich patří atlantská NetBank

(www.netbank.com), První internetová banka (First Internet Bank) v

Indianapolisu (www.firstib.com), CompuBank v Hustonu (www.compubank.com) a

WingspanBank.com se sídlem ve Wilmingtonu ve státě Delaware

(www.wingspanbank.com). Tyto banky bez poboček poskytují stejné služby jako

banky starého ražení, včetně otevírání běžných účtů, vydávání certifikátů o

vkladech a kreditních karet, poskytování půjček a hypoték. (Hypotéky a půjčky

je též možné získat prostřednictvím sídel, jakými jsou E-loan.com,

MSNHomeAdvisor a QuickenMortgage.com.)

Můj rozhovor s panem Kelloggem se dotkl domova. Čeká mě stěhování na druhý

konec země a brzy budu potřebovat hypotéku a nový bankovní účet. Byla

Kelloggova nešťastná příhoda jen zcela ojedinělou nehodou, k níž by stejně tak

dobře mohlo dojít off-line? Nebo je příliš brzy na to, svěřit své peníze Síti?

Abych tomu přišla na kloub, hovořila jsem s bankéři, odborníky na bezpečnost,

finančními analytiky a lidmi, kteří využívají on-line bankovnictví a on-line

hypotéky.

Prověřte tyto transakce

Je snadné pochopit lákavost Internetu pro veškeré finanční záležitosti.

Proplácení účtů a okamžité získávání historie transakcí z vaší banky je

fantasticky příjemné. A chcete-li se vzdát komfortu bankovních služeb

poskytovaných důvěrně známými pouličními institucemi, můžete zabodovat

některými dobrými úrokovými sazbami. Stačí, když zabrousíte do sídel čistě

internetových bank a uvidíte, že karty jsou rozdány dobře. Jak jsem již

napsala, průměrná úroková míra v zemi činí v případě off-line běžného účtu 0,84

procenta, avšak v bance WingspanBank.com můžete například dostat 4,5 procenta a

bezplatný běžný účet. To je lákavé!

Proč jsou bankovní služby na Síti levnější? „Pobočkový systém je neuvěřitelně

drahý,“ říká D. R. Grimes, výkonný ředitel NetBank. „Budovy, lidé a zařízení,

to vše představuje 50 procent provozních nákladů banky. Jsme schopni provozovat

banku na Internetu a snížit tak naše náklady o 50 procent.“

Vše se točí kolem peněz

Sazby a poplatky jsou samozřejmě pouze jednou stránkou věci, podle níž budete

banku posuzovat rovněž musíte přemýšlet o přesnosti účtování, zákaznických

službách, bezpečnosti a soukromí. Pravděpodobnost chyb v bance na Síti není

vyšší než u tradičních bank. Objeví-li se problémy, internetové banky však

nemusí být vždy mezi těmi, které je okamžitě vyřeší. Banky, které byly bankami

před Internetem, vědí, jak dělat bankovnictví. Ještě než dojde k problémům,

mají na to postupy i lidi.

Při testování takových věcí, jako jsou zákaznické služby, on-line banky, které

se jevily jako nejlepší, byly provozovány velkými spotřebitelskými bankami.

Síťové banky byly dobré, pokud jde o rychlé odpovídání na e-maily, ale některé

z nich neměly 24hodinové zákaznické služby něco, co mnoho investorů očekává.

Přesto společnost SmartMoney, jež testy prováděla, dala na první místo svého

hodnocení ryze internetovou banku CompuBank.

Jim Stewart, výkonný ředitel WingspanBank.com jedné z mála internetových bank,

které se oddělily od velké tradiční banky, Bank One si myslí, že bankovní

služby na síti jsou mnohem pohodlnější. „Pokud si chci otevřít běžný nebo

platební účet, případně obstarat kreditní kartu,“ vysvětluje, „stačí, když

vyplním jednu přihlášku, jež je během 60 sekund schválena, rovnou dostanu číslo

kreditní karty a mohu vyrazit na nákup.“ A to vše v době, která vyhovuje mě a

nikoliv bankéři.

Avšak bankovnictví, které provozují kamenné banky, má rovněž své vlastní

pohodlí. Jejich síťoví konkurenti nenabízejí místo, kam byste mohli přijít

složit svůj vklad. (Místo toho musíte založit přímý vkladový účet, zaslat na

něj peníze pomocí šeku nebo učinit převod z jiného účtu.) A tyto banky nemají

bankomaty, takže musíte spoléhat na stroje jiných bank což obvykle znamená, že

budete platit poplatky majiteli bankomatu. Pokud takový stroj navštěvujete

několikrát týdně, tyto poplatky se nahromadí. Na druhé straně většina síťových

bank neúčtuje vlastní poplatky za bankomaty a poskytuje slevu několik dolarů

měsíčně, aby vám pomohla částečně uhradit poplatky, které jste zaplatili.

Bezpečnost Na prvním místě

Otázka, jež mi však v souvislosti se síťovým bankovnictvím vrtala hlavou, se

týkala bezpečnosti: Do jaké míry je zajištěna bezpečnost všech těch osobních

informací, které jsem napsala, když jsem žádala o založení účtu nebo když jsem

pátrala po výhodné hypotéce? V jakém bezpečí jsou moje peníze?

Nejobvyklejším rizikem bankovnictví na Síti je důvěrnost, a jediným způsobem,

jakým může bankovní nebo hypotéční broker zajistit soukromí, je šifrování dat.

Samozřejmě všechny internetové banky, se kterými jsem hovořila, jakož i velká

hypoteční sídla, přenášená důvěrná data šifrují.

Bez ohledu na to zůstává bezpečnost problémem. Spotřebitelé se totiž v on-line

světě chovají mnohem lehkomyslněji než tváří v tvář kamenným bankám. Nejslabším

místem on-line bankovnictví mohou být vlastní zvyky zákazníků. Nastavujete svůj

prohlížeč tak, aby si pamatoval hesla za vás? Jestliže ano, pak někdo

zlomyslný, jenž získá přístup k vašemu PC, bude schopen utratit vaše peníze

dříve, než se nadějete. A chytrý hacker se může velmi rychle dostat k vašemu

heslu. Většina lidí používá snadno zapamatovatelné heslo. Ale vaše heslo by

mělo být spíše náhodné.

Tyto bezpečnostní hrozby stále neznamenají, že bankovnictví na Síti je

mimořádně riskantní. Koneckonců, většina světových peněz putuje po telefonních

linkách, a jen velmi málo z nich se v tomto procesu ztratí nebo je ukradeno.

Jste již připraveni otevřít si účet?

Navzdory tomu, jak mě vyděsili bezpečnostní experti, jsem se rozhodla začít s

on-line bankovnictvím a snažím se získat on-line novou hypotéku. Jste-li

připraveni udělat totéž, přijměte některá preventivní opatření:

Předtím, než půjdete na trh s jediným bajtem informace, zjistěte si něco o

bezpečnostní politice sídla ujistěte se, že sídlo nebude s jakýmikoliv

informacemi o vás disponovat bez vašeho souhlasu. Jakmile si otevřete účet,

buďte opatrní na to, abyste se s nikým nepodělili o vaše číslo sociálního

zabezpečení nebo o rodné jméno vaší matky, protože tyto informace by mohly

pomoci kybernetickému zloději získat přístup k vašim účtům.

Další rada: nejprve upgradujte váš prohlížeč na 128bitovou bezpečnost

(příslušný upgrade naleznete na stránkách Microsoftu nebo Netscapu). Nyní jste

připraveni vstoupit do sídla poskytovatele služeb. Pokud obdržíte zprávu, že

tento prohlížeč není schopen se sídlem komunikovat, pak zde prostě neobchodujte.

Banky posuzujte podle zákaznických služeb. Jak rychle odpovídají na e-maily?

Jak snadno je k zastižení živá osoba? Pokud jako pan Kellogg zjistíte, že vaše

účty nebyly zaplaceny, jak na to bude banka reagovat?

Web je úžasný nástroj pro nalezení dobré ceny CD nebo výhodné hypotéky. To však

neznamená, že byste neměli být opatrní na to, kam posíláte peníze a s kým

obchodujete.